Wiki

Din bank vs specialistaktör: skicka pengar utomlands

Publicerad av

Uppdaterad

2021-04-03

Publicerad

2021-04-03

Skicka pengar med din bank eller ett specialistföretag? Den eviga frågan (med ett enkelt svar)!

När de ska skickar pengar utomlands, så är det många som undrar om de bör använda ett specialistföretag (t.ex. Wise, Remitly eller Worldremit) eller om de bör använda sin vanliga bank.

Många tänker helt säkert att deras bank är billig, säker och bra, men riktigt så enkelt är det inte.

Även om detaljerna kan variera från fall till fall så är specialistföretag (specialiserade penningöverföringstjänster) i genomsnitt betydligt billigare, snabbare och mer transparenta än banker för att skicka pengar utomlands.

Verkligheten är helt enkelt att det finns en uppsjö av konkurrenskraftiga företag som specialiserat sig på att skicka pengar internationellt, från ett land och valuta till ett annat land och valuta. Deras affärsmodeller är centrerad kring en sak: göra samma sak som forex/valuta-avdelningar på stora banker, fast mycket billigare och snabbare.

Hur väl lyckas de? Som regel lyckas de väldigt bra och det är sällan som din bank är billigare än dessa nischaktörer.

Läs även: hur skickar du pengar utomlands så billigt som möjligt?

Vad skiljer ett specialistföretag från din bank?

Även om banker och specialiserade pengaröverföringsföretag kan hjälpa dig med samma sak, nämligen att skicka pengar från ett land till ett annat, så är deras tillvägagångssätt och metoder väldigt olika.

Varför är då detta viktigt? Och på vilket sätt skiljer de sig åt?

Jo, det är viktigt för att det är det som i slutändan avgör hur snabbt och hur billigt det blir för dig som konsument att använda deras tjänst för att överföra pengar.

De skiljer sig framförallt på följande punkter:

  • Banker använder sig av elektroniska banköverföringar (wire transfers) och dessa använder SWIFT, vilket är ett internationellt nätverk som kopplar samman banker över stora delar av världen. SWIFT är säkert och väldigt bra för att skapa en standard banker sinsemellan, men det är tyvärr dyrt. Anledning är att det ofta krävs många steg och tredjeparts-banker måste ofta involveras för att assistera i att flytta dina pengar från din bank till mottagarens bank. För detta tar bankerna ut en avgift för (vilket är rimligt – de utför trots allt ett jobb), men det är samtidigt något förlegat.
  • Specialistföretag däremot, använder sig av smarta nätverk av bankkonton utspridda i världen för att undvika SWIFT-nätverket och de avgifter som hör till. Det här systemet är faktiskt ganska så genialiskt och går i all enkelhet ut på följande: om du vill skicka brittiska pund (GBP) till polska złotys (PLN) med Wise, skulle din mottagare få sina złoty från någon annan kund som vill skickade PLN till GBP vid samma tidpunkt (fast omvänt). Detta frigör i sin tur pund som Wise kan använda för någon annan som vill ta emot pund från złotys. Som ett resultat tillåter detta smarta system inte bara Wise att vara mycket billigare än bankerna - utan också mycket snabbare! Smart, va?

Två olika typer av specialistföretag

Innan vi tittar på hur banker står sig mot pengaröverföringstjänster är det värt att först förstå vilka typer av specialiserade penningöverföringstjänster som det finns. I stort drag så kan dessa delas upp i två typer:

  1. Valutaväxlingsleverantörer (currency exchange providers), vilka specialiserar sig på banköverföringar och kontantupphämtningstjänster (cash-pickup) för små och medelstora överföringar (upp till ~50 000 SEK). Valutaväxlare inkluderar CurrencyFair och Wise för banköverföringar och Western Union och MoneyGram för kontantupphämtningstjänster.
  2. Valutamäklare (foreign exchange brokers), vilka specialiserar sig på banköverföringar för stora summor pengar (> 50 000 SEK). Välkända valutamäklare inkluderar OFX, World First och Currency Solutions, men det finns många aktörer.

Valutamäklare är dyrare för små till medelstora belopp, men billigast om du ska skicka större summor pengar (exempelvis om du vill flytta stora delar av ditt kapital till ett annat land, köpa ett boende utomlands eller liknande). Valutaväxlingsleverantörer däremot, lämpar sig bäst för mer frekventa överföringar, men med inte fullt så stora belopp.

Genom att använda vår jämförelsemotor så kan du enkelt hitta det alternativ som är billigast för dig (helt gratis, såklart).

Bank vs specialist: vem är bäst?

Nu när vi har undersökt hur internationella överföringar med specialtjänster skiljer sig från internationella överföringar med banker, låt oss nu ta en närmare titt på hur dessa två alternativ står sig mot varandra med avseende på fyra viktiga faktorer att tänka på när du ska skickar pengar till utlandet, nämligen kostnad , säkerhet, hastighet och transparens:

Bank vs specialist: Kostnad

Med väldigt få undantag så är det så gott som alltid betydligt billigare att skicka pengar med ett specialistföretag än med en traditionell bank.

Som vi såg ovan så beror detta dels på att specialistföretag inte använder sig av SWIFT-nätverket och de kostnader som är förknippade med detta, vilket leder till lägre avgifter.

De avgifter som du får betala oavsett om du använder en bank eller specialist är följande:

  • Transaktionskostnad vilket är en fast avgift (t.ex. 19 SEK eller 50 SEK) för att göra en överföring, oavsett belopp. I vissa fall kan dock denna avgift vara gratis (vanligt hos banker och vissa specialistföretag)
  • Påslag på växelkursen vilket innebär att (framför allt banker) adderar en marginal på växelkursen, vilket innebär att du växlar dina pengar till en sämre växelkurs medan banken behåller mellanskillnaden.

Som regel kommer du alltså inte undan transaktionskostnader och påslag på växelkursen (undantaget är Wise som inte har något påslag på växelkursen då de ger sina kunder den faktiska växelkursen – mid-market rate), men specialistföretagens transaktionskostnader och påslag på växelkursen är framförallt betydligt lägre än motsvarande avgifter för din bank.

Alltså, för att summera:

  • Banker: Högre fasta avgifter, växelpåslag på 0,5–2% och SWIFT-avgift på $0-$100.
  • Specialister: Lägre fasta avgifter, växelpåslag på 0-0,3% och inga SWIFT-avgifter.

Bank vs specialist: Säkerhet

Säkerhet är tveklöst det område där banker tenderar att stå sig bäst mot penningöverföringsspecialister. Banker har trots allt hjälpt sina kunder att överföra pengar från en valuta till en annan under flera århundranden och har alltid varit kraftigt regulerade för. De flesta specialistföretag däremot, grundades efter IT-revolutionen under 2000-talet (och kanske snarare från 2010 och framåt).

Detta betyder dock inte att specialisttjänster nödvändigtvis är mindre säkra än banker. De flesta specialisterna (och alla aktörer som Transferhero granskar) är fullvärdiga finansiella aktörer som är auktoriserade och reglerade i de länder där de verkar. Dessutom har de flesta leverantörerna tiotusentals (ofta till och med miljoner) kunder och de hanterar mycket stora transaktionsvolymer dagligen. Det betyder att du kan vara säker på att dina pengar når mottagaren när du överför pengar med tjänster såsom Wise, Remitly, CurrencyFair och många andra, konkurrenskraftiga aktörer.

Visserligen, när det gäller den upplevda tryggheten och säkerheten, tenderar banker fortfarande att ha en klar fördel gentemot sina betydligt yngre och digitala motsvarigheter.

Banker har nämligen en förmåga att inge trygghet och hela deras affär går ut på just detta. Annars hade vi som kunder inte vågat ha våra pengar på banken. Simple as that.

Även om specialisttjänster som sagt inte nödvändigtvis är mindre säkra än din bank (av skälen som vi listat ovan), så förstår vi såklart att man kan känna sig trygg med just sin bank (där man kanske till och med har en personlig bankman eller bankkvinna). Om du känner så, så är vår rekommendation att du håller fast vid din bank och accepterar att det innebär att du kanske betalar en något högre avgift för att överföra dina pengar.

Bank vs specialist: Hastighet

Om bankerna slår specialistföretagen på fingrarna när det kommer till säkerhet så gäller det omvända när det kommer till hastighet.

Specialistaktörerna är helt enkelt snabbare och (mot en kostnad) så kan du i flera fall få dina pengar inom loppet av några minuter eller 1-2 timmar.

För banker (som använder sig av SWIFT) så är det väldigt ovanligt att en internationell överföring tar mindre än 24 timmar, och en tumregel är att det tar 3-5 arbetsdagar för en elektronisk banköverföring att nå mottagaren. För vissa överföringar går det ofta snabbare än så, men för andra kan det ta ännu längre tid, men räkna inte med att ha pengarna samma dag, för då riskerar du att bli väldigt besviken.

Med penningöverföringstjänster kan tiden det tar för pengarna att nå mottagaren variera kraftigt beroende på företaget, betalningsmetoden och de sändande och mottagande valutorna (vanliga valutapar, t.ex. USD till EUR går snabbare än mindre vanliga valutapar ZAR (Sydafrika) till SYR (Syrien)). För vissa överföringar kan pengar nå mottagaren så gott som omedelbart, ibland på några enstaka sekunder eller minuter (tänkt dig som en Swish, fast med viss fördröjning). För andra överföringar kan det ta flera dagar. Trots variationen kommer du dock i genomsnitt att märka att penningöverföringsspecialister överför pengar betydligt snabbare än SWIFT-betalningar och därför snabbare än banker.

När vi jämför olika sätt att skicka pengar på, så väljer vi även att rangordna de olika alternativen utifrån snabbhet, för vi vet att det ibland kan vara en avgörande faktor och något som man kan vara beredd att betala lite extra för.

Bank vs specialist: Transparens

Om bankernas styrka är säkerhet så är en av deras största svagheter avsaknaden av transparens.

Faktum är att banker, i de flesta fall, tenderar att vara betydligt mindre transparenta än specialtjänster (och använder sig av dolda avgifter). Med det sagt så är vissa banker betydligt bättre på detta än andra, enligt våra analyser av kostnader för ett dussintal ledande banker (framförallt Sverige).

Detta gäller i synnerhet när det kommer till marginaler på valutakursen (påslag). Vissa banker skriver t.ex. inte ett endaste ord om att de tar ut en (stor) avgift för att växla valutor, utan väljer att skriva detta finstilt i deras milslånga villkor. Det är i mångt och mycket detta som specialistföretagen försöker att ändra på och gör ett utmärkt jobb i att visa på ökad transparens. Ett bra exempel på detta är att de tydligt synliggör de faktiska kostnaderna som finns förknippade med en viss överföring och skriver ut i klartext vad du betalar för deras tjänst.

Exemplariskt, om du frågar oss. Men samtidigt rätt självklart, ellerhur?

Sammanfattningsvis

Om du här läst hela guiden (utan att scrolla hit direkt), så har du troligtvis hunnit bilda dig en god uppfattning om vilket alternativ som är bäst för dig, men här kommer en kort sammanfattning:

  • Överför pengar med din befintliga bank om du känner dig trygg med den och är OK med att betala lite högre avgifter (framför allt i form av dolda avgifter) i samband med att du överför pengar internationellt. Du bör även ha i åtanke att det som regel tar minst 24 timmar, men räkna med 3-5 dagar. Funkar OK för dig som överför pengar sällan och inte i alltför stora belopp.
  • Överför pengar med ett specialistföretag om du värdesätter lägre avgifter, snabbare transaktioner och ökad transparens. Rekommenderas för dig som överför pengar relativt ofta och som skickar medelstora till stora belopp.

Vår jämförelsetjänst listar flera Svenska storbanker och alla marknadens mest konkurrenskraftiga specialistföretag så att du kan hitta det billigaste och snabbaste alternativet. Jämför idag och spara pengar på din nästa överföring.

Dela denna artikeln:

Fler inlägg i kategorin Wiki

Wiki mar 05, 2020
4 min läsning

Vad är mid-market rate (marknadens mittkurs)?

Har du kommit i kontakt med uttrycket "mid-market rate" (marknadens mittkurs på ...

Wiki apr 24, 2020
2 min läsning

IBAN: vad är IBAN?

Vad är egentligen IBAN? Vad står det för och hur ska du använda IBAN? TransferHe...

Wiki apr 27, 2020
2 min läsning

SWIFT-kod: Vad är SWIFT?

Vad är egentligen en SWIFT-kod? Och vad är skillnaden mellan BIC och SWIFT? Elle...